杨国英 我国信用社会进步不断加快, 取得了良好成效。 近日, 支付宝在国内多个城市围绕“66信用日”开展了基于“无人货柜”的社会信用实验。 在芝麻信用四年前发起的类似实验中, 可信率为62%。
        这一次, 这次表现不佳的城市也有95%的准时回报率。 从四年前的62%到现在的95%, 中国人在上述社会实验中的信任率提升可谓惊人。 从宏观上看, 作为信用社会一个缩影的巨大进步, 一方面反映了我国社会信用文化日益健全, 另一方面, 信用文化的基础是信用机制。 从“粒子”来看, 信用机制的完善显然离不开支付宝等信用经济平台的商业化和创新驱动。 如果从经济学“理性人”的假设出发, 信用建设就不是空中楼阁。 国人诚信率大幅提升的背后, 其实是个人信用越来越“值钱”——当一个国家的经济从货币经济发展到信用经济时, 就会出现所谓的“信用货币”。 这时,

信用开始体现出可以量化的经济价值。 也就是说, 信守承诺可以成为一种个人的“财富”, 背信弃义就要付出必要的经济成本。 过去四年, 个人信用变得“有价值”, 体现了可量化的经济价值。
        其实是有迹可循的。 依托互联网庞大的商业生态、广泛的交易场景和人群, 以及芝麻信用等市场化信用机制的出现,

用户可以享受共享单车、租车、酒店住宿等服务。 信用代替存款。 这种信用活动的普及, 意味着在我国, 个人信用记录已经开始在历史上取代存款, 成为“信用货币”, 各种交易的介入也迅速加深。 事实上, 在发展平台经济已成为行业共识的时候, 追溯互联网平台经济的历史, 从一开始就是信用经济, 其发展轨迹始终与优化互联网平台经济息息相关。 信用机制。
        如今风靡路边小摊的移动支付, 为解决陌生人网上交易的信任问题而诞生, 直接引发了电子商务的持续井喷。 在此过程中引入了各种信用机制。 , 直到近年来小微企业和平台商户的纯信用贷款, 都在不断强化信用的经济价值。 如今, 信用的价值已经远远超过电子商务交易, 并在个人消费、小微融资等多种场景下落地,

基于互联网平台经济的个人信用机制开始向大众反映 支持国家社会信用体系建设。 价值和属性。 在将信用转化为“财富”、促进信用社会进步的意义上, 互联网平台经济中诞生的信用机制的优势是其他实体无法比拟的。 与一般金融机构相比, 互联网征信机制覆盖的业务场景、行业领域和人群范围决定了从信用数据到应用实践, 可以最大化个人信用的经济价值； 其次, 与政府主导的信用体系建设相比, 平台经济并不缺乏公共属性, 商业手段加持下的信用建设显然更多。 高效, 从这个意义上说, 支付宝等互联网金融机构背后的信用机制, 其实是政府构建社会信用体系的最佳起点。 需要强调的是, 技术在信用定价和彻底解决融资难问题上的长远意义。
        作为现代信用社会的两大基石, 数据与技术息息相关。 技术能在多大程度上利用数据为信贷定价, 决定了融资难能否彻底解决。
        事实上, 长期存在的小微企业融资难、融资贵的问题, 近年来在政策的推动下, 以及数据+技术的思考下, 得到了明显改善。 与各商业银行在小微融资方面的努力相比,

商业银行等网上互联网银行在贷款对象细化、资金额度、时效性、信用额度等方面体现了技术在信贷定价、效率、风险控制等方面的优势。 违约率。 让信用“有价值”, 不仅是经济观念的转变, 也是社会信用文化的体现, 是中国人信用信心的提高。 支付宝在过去四年进行的两次社会实验已经证明了这一点。 就信用体系建设而言, 我国并不缺乏金融机构, 而是缺乏信用“增值”、解决社会融资问题的信用生态推动者。 只有后者, 才能为我国信用体系建设开辟新阶段。 关键突破。